近日，國家金融監(jiān)督管理總局黨委召開擴大會議傳達學習黨的二十屆三中全會精神時強調(diào)，要強化統(tǒng)籌推進，精心研究謀劃下一步金融監(jiān)管工作，穩(wěn)妥有序推進中小金融機構(gòu)等重點領(lǐng)域風險防控，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。中小金融機構(gòu)作為金融業(yè)的組成部分，在服務(wù)實體經(jīng)濟中發(fā)揮重要作用。接下來，穩(wěn)妥推進中小金融機構(gòu)化險工作，有助于為全面深化改革營造良好金融環(huán)境。

風險抵御能力增強

中小金融機構(gòu)化險工作是銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。我國中小金融機構(gòu)數(shù)量多、分布廣，包括股份制商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu)等，由于根植于不同區(qū)域經(jīng)濟中，使得中小銀行發(fā)展質(zhì)量參差不齊。

目前來看，中小金融機構(gòu)存量風險體現(xiàn)在多個方面。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，除了不良貸款率較高這個風險點外，部分中小金融機構(gòu)公司治理不完善，存在股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、內(nèi)部控制不足等諸多問題，反過來容易導致信貸投放決策的失誤，引發(fā)操作風險。面對日益嚴格的監(jiān)管要求，中小銀行在資本充足率方面存在較大壓力，資本實力不足削弱了其抵御風險能力。

2023年第二季度銀行機構(gòu)央行評級結(jié)果顯示，3992家參評銀行包含24家主要銀行及3968家中小銀行。評級結(jié)果按風險由低到高劃分為11級，分機構(gòu)類型看，部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)存在一定風險。其中，城市商業(yè)銀行、農(nóng)合機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行存在一些高風險銀行機構(gòu)。

為高風險中小金融機構(gòu)化解風險是金融業(yè)的重點發(fā)力方向。中央金融工作會議提出，及時處置中小金融機構(gòu)風險。對此，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤表示，防控風險是金融工作的永恒主題。對于當前存在的金融風險，既要正視困難，更要堅定信心。目前，我國金融業(yè)運行總體平穩(wěn)，整體風險抵御能力較強。

數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的關(guān)鍵指標總體穩(wěn)健向上，個別高風險機構(gòu)得到有效整治。2024年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況顯示，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率1.59%；商業(yè)銀行風險抵補能力整體充足，撥備覆蓋率為204.54%、資本充足率為15.43%。李云澤表示，雖然一些地方存在高風險中小金融機構(gòu)，但無論總體數(shù)量還是個體規(guī)模，在整個金融業(yè)中占比都很低，而且我們正在積極會同相關(guān)地方黨委、政府精準施策，有力有序地推動風險化解。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，目前，農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革化險面臨的挑戰(zhàn)比較多，房地產(chǎn)風險、地方債務(wù)風險、中小金融機構(gòu)風險這三大風險往往交織在一起，房地產(chǎn)風險和地方債務(wù)風險都在一定程度上加劇了中小金融機構(gòu)風險。雖然近年來高風險中小金融機構(gòu)數(shù)量和占比明顯下降，但留下來的基本上是“硬骨頭”，后續(xù)處置化險的難度更大，面臨的形勢更加復(fù)雜。

提升改革重組質(zhì)效

今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局召開2024年工作會議明確，持續(xù)有效防范化解重點領(lǐng)域風險，中小金融機構(gòu)改革化險步伐加快，農(nóng)信社改革有序推進。目前，銀行業(yè)加快中小金融機構(gòu)改革化險，尤其是圍繞中小銀行頻發(fā)的風險隱患改革化險，應(yīng)在金融監(jiān)管部門的指導下，抓住改革主線不動搖，有序、平穩(wěn)防范化解金融風險。

今年以來，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行等在內(nèi)的中小金融機構(gòu)改革重組“多點開花”，其話題熱度持續(xù)增長。今年6月，國家金融監(jiān)督管理總局內(nèi)蒙古監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于正藍旗匯澤村鎮(zhèn)銀行有限責任公司解散的批復(fù)》，同意正藍旗匯澤村鎮(zhèn)銀行因被鄂爾多斯銀行收購而解散。此外，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告，同意遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司吸收合并遼寧省內(nèi)36家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)。與此同時，廣東、重慶金融監(jiān)管部門也發(fā)布有關(guān)批復(fù)，加快轄內(nèi)中小金融機構(gòu)兼并重組。

中小金融機構(gòu)改革是大勢所趨，既要壓降機構(gòu)數(shù)量，又要提升兼并質(zhì)量，這也彰顯了金融監(jiān)管部門釋放的中小銀行機構(gòu)改革信號。不久前，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部撰文強調(diào)，加快推動農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機構(gòu)數(shù)量和層級，加強集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機構(gòu)布局，重塑經(jīng)營機制，促進風險持續(xù)收斂。

對此，天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負責人認為，部分中小銀行機構(gòu)抵御風險能力不足，而當前監(jiān)管部門反復(fù)強調(diào)，要增強中小金融機構(gòu)競爭力，審慎對相關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)進行穿透式監(jiān)管，前置處理風險苗頭隱患，可以預(yù)見，中小金融機構(gòu)兼并重組趨勢還將持續(xù)上演。

“對于目前個別風險較高、經(jīng)營不善的中小銀行機構(gòu)，可以通過兼并重組等形式優(yōu)化資源配置，提高其經(jīng)營效率。”葉銀丹表示，而在內(nèi)容上，要加快不良資產(chǎn)的識別和處置，通過核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等方式降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。同時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)鼓勵和支持中小銀行通過市場化手段補充資本，增強風險抵御能力。地方政府可以引導和支持有實力的銀行或企業(yè)參與重組，幫助中小銀行化解風險，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

當然，改革化險不能只依靠監(jiān)管部門，中小金融機構(gòu)要主動拓展資本補充之路，更好地抵御風險。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長許澤瑋表示，中小銀行要根據(jù)自身實際情況和市場需求選擇合適的市場化手段補充資本，比如通過利潤轉(zhuǎn)增、募集股份、發(fā)行二級資本債、引入戰(zhàn)略投資者等方式，增厚“家底”、防范風險。銀行自身也需要以改革促發(fā)展，完善公司治理，以經(jīng)營效率的提升增強內(nèi)生資本補充能力。

強化涉農(nóng)金融服務(wù)

實踐證明，中小金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村中小銀行機構(gòu)通過發(fā)展主責主業(yè)，加大信貸服務(wù)涉農(nóng)領(lǐng)域力度，是強化風險抵補能力的有效路徑。董希淼表示，農(nóng)村中小銀行機構(gòu)應(yīng)制定科學務(wù)實的發(fā)展戰(zhàn)略，回歸本源、扎根本地，以本區(qū)域內(nèi)中小微企業(yè)和本地居民為主要客戶群體，在推動地方經(jīng)濟增長、服務(wù)大眾中穩(wěn)健發(fā)展，通過發(fā)展來化解風險。

農(nóng)村中小銀行的優(yōu)勢是扎根本土，只有明確支農(nóng)支小定位，才能把發(fā)展之根扎得更深、更牢。專家表示，農(nóng)村中小銀行因農(nóng)而興，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域大有可為，但是要看到涉農(nóng)融資領(lǐng)域還存在不少堵點，應(yīng)多舉措破解融資難題，拆除銀企之間的壁壘，反過來，也有助于推動中小銀行機構(gòu)筑牢自身業(yè)務(wù)的“護城河”。

從中小銀行涉農(nóng)服務(wù)舉措看，銀行機構(gòu)積極踐行“三農(nóng)”政策，與當?shù)叵嚓P(guān)部門一道破解信貸擔保抵押難題。在山東，聊城市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)財政管理部與當?shù)刂行°y行機構(gòu)、山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司等在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面強化涉農(nóng)資金服務(wù)，以“魯擔惠農(nóng)貸”精準破解涉農(nóng)小微企業(yè)、家庭農(nóng)場、種糧大戶等經(jīng)營主體的融資難題。同時，當?shù)貜娀y聯(lián)動舉措，形成鄉(xiāng)村振興項目資金集中安排、科學投放、重點扶持的運行管理方式，加快推動信貸資金注入涉農(nóng)領(lǐng)域。

記者了解到，在涉農(nóng)金融服務(wù)中，不少經(jīng)營主體因信用記錄缺失而面臨一些融資障礙。專家表示，中小銀行還需創(chuàng)新服務(wù)方式，積極推進整村授信等建設(shè)，減少信貸投放壁壘?！暗靡嬗诋?shù)劂y行機構(gòu)的50萬元‘財政惠農(nóng)信貸通’貸款，今年公司的訂單化西瓜將實現(xiàn)產(chǎn)銷兩旺?！苯魅蟽?yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)科技有限公司負責人段德文表示。近年來，全南縣與當?shù)劂y行機構(gòu)推行“金融村官+整村授信”發(fā)展模式，將信貸資源重點向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實體經(jīng)濟傾斜，側(cè)重對全南縣香瓜、獼猴桃等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)，從源頭上解決了中小微企業(yè)和農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)的難題。

從行業(yè)發(fā)展角度看，中小銀行在銀行業(yè)中占據(jù)重要地位，不少銀行機構(gòu)通過多元合作，找“市場所缺、客戶所盼”的結(jié)合點，經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大。葉銀丹認為，銀行機構(gòu)通過組建專業(yè)化服務(wù)團隊，多舉措滿足涉農(nóng)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等金融需求，既推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，又進一步增強風險抵補能力。（本文來源：經(jīng)濟日報 記者：王寶會）