當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等創(chuàng)新應(yīng)用空前活躍，我國銀行業(yè)積極將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興科技有機融合，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。未來如何發(fā)展數(shù)字金融，記者就此采訪了專家與業(yè)內(nèi)人士。

推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字金融作為新金融形態(tài)，正深刻改變著金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，助力經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟專家委員會主任委員周延禮說：“金融機構(gòu)要做好‘五篇大文章’，優(yōu)化科技金融服務(wù)體系，促進(jìn)普惠金融提質(zhì)增效，推動數(shù)字金融健康發(fā)展?！?

今年5月份，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，聚焦效能和安全促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展。數(shù)字金融要把握機遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競爭力。積極引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，強化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。

在政策的推動下，我國銀行業(yè)的數(shù)字化和金融科技應(yīng)用不斷深化，多家銀行積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。浙江農(nóng)商銀行轄內(nèi)平湖農(nóng)商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行積極強化數(shù)字改革賦能。加強網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)安全建設(shè)，增強互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全防護(hù)能力和防病毒能力，提高信息安全防護(hù)水平。提高人工智能、大數(shù)據(jù)模型應(yīng)用水平，優(yōu)化數(shù)據(jù)中心、協(xié)同辦公系統(tǒng)等，加強數(shù)字化風(fēng)險監(jiān)測模型、員工行為模型開發(fā)，打造功能更全、效率更高、流程更便捷的數(shù)字化應(yīng)用平臺?！芭d業(yè)銀行正加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型?？萍俭w系架構(gòu)補充完善了傳統(tǒng)架構(gòu)，強調(diào)數(shù)據(jù)和創(chuàng)新的價值。數(shù)據(jù)管理部發(fā)布數(shù)據(jù)字典，數(shù)字運營部構(gòu)建運營體系，安全保衛(wèi)部建設(shè)智能反欺詐平臺?！迸d業(yè)銀行北京分行信息科技部總經(jīng)理黃晟說。

《中國銀行家調(diào)查報告（2023）》調(diào)查顯示，銀行家認(rèn)為智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行首要戰(zhàn)略重點，也是特色化經(jīng)營的重要措施。銀行業(yè)要穩(wěn)步推進(jìn)綜合化戰(zhàn)略，健全內(nèi)部控制體系，滿足客戶多元化的金融服務(wù)要求。銀行家普遍看好金融科技領(lǐng)域，并認(rèn)為應(yīng)重視政策協(xié)調(diào)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。調(diào)查結(jié)果顯示，61.2%的銀行家選擇將“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為戰(zhàn)略重點。

從行業(yè)發(fā)展的角度看，金融科技是決定金融業(yè)發(fā)展的重要變量。金融機構(gòu)應(yīng)推動數(shù)字技術(shù)深度應(yīng)用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培育自身核心競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效能。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一要高度重視金融科技賦能作用，不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點。二要打破約束金融科技發(fā)展的體制機制藩籬，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。三要強化以客戶需求為中心、以客戶體驗為目標(biāo)，加強線上線下渠道的協(xié)同與融合，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代的效率，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營的新動能。

助力服務(wù)效率提升

數(shù)字金融可以提高金融服務(wù)效率、推動金融普惠、促進(jìn)金融創(chuàng)新和提升風(fēng)險管理能力，對實體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展具有重要價值。上海大學(xué)科技金融研究所高級研究員陸岷峰認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為中小銀行開辟了新的增長點。面對激烈的市場競爭和不斷變化的消費者需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅提升了中小銀行的服務(wù)效率和客戶體驗，還在提供個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)方面開辟了新的業(yè)務(wù)增長點。

數(shù)字化治理讓銀行安全發(fā)放貸款更為便捷有效，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過數(shù)字化建設(shè)，該行優(yōu)化開戶流程，自主研發(fā)對公開戶系統(tǒng)，創(chuàng)新線上進(jìn)件、一鍵填單等功能，實現(xiàn)科技型企業(yè)對公開戶效率提升80%，解決開戶流程繁、填單難、等待久等問題，提升科技型企業(yè)開戶服務(wù)體驗。

數(shù)據(jù)化有利于解決銀行貸款信息不對稱的難點。貸款企業(yè)的信息分散在稅務(wù)、工商、海關(guān)、法院等多個部門，銀行獲得企業(yè)完整信息、作出準(zhǔn)確的風(fēng)險評估存在難度。為打破信息壁壘，金融機構(gòu)通過挖掘“稅務(wù)+金融”數(shù)據(jù)，優(yōu)化信貸產(chǎn)品。在張家口經(jīng)開區(qū)，張家口農(nóng)村商業(yè)銀行等多家銀行與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門建立信息共享聯(lián)動機制，通過“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+稅務(wù)+金融”方式，開展以信換貸，將企業(yè)納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用。數(shù)據(jù)顯示，通過“銀稅互動”合作機制，合作銀行已向365戶納稅人發(fā)放了信用貸款110億元。

成都農(nóng)交所眉山農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有限公司董事長侯新哲介紹，公司運營的眉山“農(nóng)貸通”農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺采用線上貸款申請、自動化審批模式，提高金融服務(wù)便利度。“平臺基于涉農(nóng)大數(shù)據(jù)研發(fā)了涉農(nóng)經(jīng)營主體信用信息報告、基礎(chǔ)工商信用報告、農(nóng)戶資質(zhì)評估報告、稅務(wù)征信報告，在對接過程中提供給金融機構(gòu)，為融資主體增信，在簡化貸款審批發(fā)放流程的同時，進(jìn)一步降低了信貸發(fā)放風(fēng)險?！焙钚抡苷f。

普惠金融的開展也離不開數(shù)字化發(fā)展。“公司不斷推動普惠金融的數(shù)字化發(fā)展，投入大量研發(fā)資金，用于自主科技研發(fā)與創(chuàng)新，旨在通過科技創(chuàng)新解決小微企業(yè)的融資難題，打造金融科技解決方案，以提升金融服務(wù)的可得性、便利性和安全性，讓金融服務(wù)真正實現(xiàn)普惠?！敝貞c小雨點集團(tuán)董事兼總經(jīng)理孟維歡說，公司打造了專門服務(wù)小微客群的“雨商貸”產(chǎn)品，構(gòu)建了全線上、純信用的信貸業(yè)務(wù)模式，為小微客群提供金融服務(wù)。截至7月份，已累計發(fā)放貸款超400億元人民幣。

守好金融安全底線

數(shù)字金融應(yīng)以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為根本宗旨，以自主創(chuàng)新為高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動力，并以不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險作為不可逾越的紅線。科技的運用在提高金融行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和效率的同時，也面臨著安全性挑戰(zhàn)。金融科技的引入雖能增強金融服務(wù)，但也增加了金融安全風(fēng)險。未來，應(yīng)著力解決安全問題，構(gòu)建安全可靠的金融科技體系。

《中國銀行家調(diào)查報告（2023）》調(diào)查顯示，人工智能技術(shù)的進(jìn)步為銀行業(yè)帶來了前所未有的機遇和相應(yīng)的挑戰(zhàn)。銀行家認(rèn)為，當(dāng)前面臨的主要挑戰(zhàn)包括“數(shù)據(jù)隱私與科技倫理問題”，以及“生成內(nèi)容的精確性”。銀行在使用人工智能技術(shù)時，必須保證能夠有效地保護(hù)客戶個人信息，預(yù)防數(shù)據(jù)泄露或被濫用，同時確保生成內(nèi)容和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確無誤。

為進(jìn)一步做好金融消費者金融信息防泄露工作，浙江嘉興經(jīng)開區(qū)城南街道積極加強政銀溝通協(xié)作，與嘉興銀行探索建立金融消費者個人信息保護(hù)機制，制定一系列保護(hù)消費者個人信息的行內(nèi)制度和個人金融信息數(shù)據(jù)庫分級授權(quán)管理制度，按信息最少夠用權(quán)限原則，合理確定工作人員調(diào)取信息的范圍、權(quán)限及程序；加大檢查力度，定期開展全行個人金融信息安全隱患排查，梳理個人金融信息安全保護(hù)的基本情況和存在的薄弱環(huán)節(jié)。

“個人信息保護(hù)是企業(yè)安全工作的重心。一要面向監(jiān)管的合規(guī)，二要加強企業(yè)自身的‘內(nèi)控’，做好個人信息保護(hù)合規(guī)工作。要以國家標(biāo)準(zhǔn)為指引，以監(jiān)管法律法規(guī)為紅線準(zhǔn)則，將國家法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)融入業(yè)務(wù)流程，深化合規(guī)安全理念?！逼娓豢萍际紫踩賲菢I(yè)超說，公司引入山海平臺、諾瓦云盾平臺等智能防護(hù)系統(tǒng)，強化了入網(wǎng)驗證、郵件網(wǎng)關(guān)和文件傳輸?shù)陌踩芸?，積極防御數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡(luò)詐騙，為用戶數(shù)據(jù)保駕護(hù)航。

“數(shù)字金融的發(fā)展充滿挑戰(zhàn)。金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用與保護(hù)較難兼顧，需從強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)、運用隱私計算技術(shù)、深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用、完善數(shù)據(jù)安全保護(hù)等方面發(fā)力。此外，金融黑灰產(chǎn)活動呈現(xiàn)出專業(yè)化、規(guī)模化、組織化等新特點，對行業(yè)正常秩序和消費者保護(hù)造成沖擊，還需政產(chǎn)學(xué)研多方協(xié)同治理，共同營造健康平衡的數(shù)字金融生態(tài)?！敝嘘P(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟理事長左春說。

“數(shù)據(jù)安全不僅涉及數(shù)據(jù)的機密性、完整性和可用性，還包括隱私性和敏感性。當(dāng)前，數(shù)據(jù)傳輸安全、數(shù)據(jù)存儲安全、數(shù)據(jù)使用安全為數(shù)據(jù)安全的三大主流發(fā)展方向。堅持以‘自主可控、安全可信’防護(hù)理念為出發(fā)點，從技術(shù)、政策、法治與產(chǎn)業(yè)4個層面同步推進(jìn)，建立一個既能激發(fā)創(chuàng)新活力又能保障數(shù)據(jù)安全的生態(tài)體系。需要通過法律手段規(guī)范市場、強化監(jiān)管，合理平衡數(shù)據(jù)管制與自由流動，營造良好的法治環(huán)境?！敝袊茖W(xué)院院士馮登國表示。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 記者：彭江）