近日，在介紹小微企業(yè)金融服務有關情況時，中國人民銀行金融市場司有關負責人表示，當前的政策對解決“不愿貸”“不能貸”問題具有較強針對性，接下來還要解決金融機構“不會貸”的問題。

　　截至5月末，全國金融機構單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款不良率為5.9%，比大型企業(yè)和中型企業(yè)貸款不良率分別高4.5個和3.3個百分點。這反映出不少銀行在給小微企業(yè)貸款時，缺乏好的風控方案和手段，“不會貸”問題較為明顯。

　　截至目前，為引導銀行業(yè)將信貸資源更好服務小微企業(yè)，監(jiān)管層出臺了不少差異化監(jiān)管政策，放寬了對小微企業(yè)貸款的監(jiān)管考核、不良貸款容忍度等方面的要求。這只是外力。建立小微企業(yè)金融服務長效機制，還要引導和幫助銀行從內部解決自身存在的“不會貸”問題。

　　發(fā)展金融科技是一條值得探索的路徑。小微企業(yè)普遍存在可抵押資產不足、擔保難尋等問題，利用金融科技手段做好風控進而發(fā)放的信用貸款，更加符合它們的需求。從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，信用貸款占全部小微貸款的比重正逐漸上升，未來金融科技在小微企業(yè)貸款業(yè)務中扮演的角色將日益重要。

　　與大行相比，中小銀行要解決“不會貸”問題，對應用金融科技“補短板”的需求更為迫切。近期，大型銀行轉型服務小微，發(fā)展步伐迅猛，大有同中小銀行爭搶優(yōu)質客戶的趨勢。這與大型銀行不斷提升金融科技水平有密切關系。建行的“小微快貸”、工行的“經營快貸”、農業(yè)銀行的“微捷貸”等產品都是金融科技研發(fā)的結晶。這類產品加上大行規(guī)?；募映桑呀浥c中小銀行形成了激烈競爭。因此，中小銀行更應重視金融科技研發(fā)，守住服務小微企業(yè)的“陣地”。

　　當然，要服務小微企業(yè)，僅靠金融科技還不夠。實踐證明，要了解小微企業(yè)的經營狀況、了解企業(yè)主的信用情況等信息，不僅要參考線上數(shù)據(jù)，更多時候還要看線下實地采集了解的情況，二者結合才能對小微企業(yè)完整畫像，進而得出準確的需求和風險評估。比如，浙江泰隆銀行等將“跑數(shù)”的數(shù)字化信息和“跑街”的社會化信息相結合，正是此類貸款模式的典范。

　　中小銀行深耕當?shù)?，對基層更加熟悉，這往往是大型銀行的短板。將線上與線下數(shù)據(jù)相結合，較純線下辦貸模式成本更低、效率更高，也較純線上辦貸模式更本土化、更為可靠。對金融科技水平相對落后的中小銀行而言，研發(fā)與應用的難度也相對更低，更易上手。

　　中小銀行只有立足自身稟賦優(yōu)勢，不斷嘗試通過引進外部技術、同業(yè)合作開展科技研發(fā)等手段，提升線上和線下數(shù)據(jù)分析與結合能力，方能真正解決“不會貸”問題，從而在小微企業(yè)金融服務領域營造新的競爭優(yōu)勢。