按理說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)投放的貸款總量并不少，增速也比較快，但小微企業(yè)仍然覺得融資難、融資貴。那么，問(wèn)題究竟出在哪里？從筆者調(diào)查了解情況來(lái)看，以下幾個(gè)問(wèn)題不能忽視，需要引起相關(guān)部門的重點(diǎn)關(guān)注。
一是銀行信貸支持導(dǎo)向問(wèn)題。目前，國(guó)務(wù)院及其相關(guān)部門出臺(tái)多項(xiàng)措施，在稅收和融資方面扶持小微企業(yè)發(fā)展，銀行監(jiān)管部門也多次下發(fā)通知，引導(dǎo)、鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在信貸投放上向小微企業(yè)傾斜。不過(guò)，這些措施在一些銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)得還不夠理想，信貸投放依然傾向于大企業(yè)、大項(xiàng)目和房地產(chǎn)等。比如，以支持小微企業(yè)為主的某地方商業(yè)銀行，其所屬一個(gè)縣支行小微企業(yè)貸款僅占全部貸款的5.2%，如此過(guò)低的比例與上級(jí)行的信貸導(dǎo)向不無(wú)關(guān)系。
二是信貸門檻設(shè)置問(wèn)題。有的銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款往往以防控風(fēng)險(xiǎn)為借口，設(shè)置了較高的信貸門檻，把大部分有信貸需求的小微企業(yè)擋在門外。此外，小微企業(yè)貸款數(shù)額小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、手續(xù)繁，成百上千戶小微企業(yè)貸款頂不了一筆大額貸款。此種想法的存在，也使基層行失去了對(duì)小微企業(yè)放貸的動(dòng)力和積極性。
三是小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的真實(shí)性問(wèn)題。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額已占全部貸款余額的24%，比例確實(shí)不低，但這些數(shù)據(jù)中也有些水分。資料顯示，某市分行為了完成小微企業(yè)“三個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)任務(wù)，通過(guò)擅自調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，將一部分中型以上企業(yè)的貸款也統(tǒng)計(jì)在了小微企業(yè)貸款之中，其占比高達(dá)43%。這一問(wèn)題在其他銀行機(jī)構(gòu)也不同程度地存在。在各行對(duì)小微企業(yè)指標(biāo)單獨(dú)下達(dá)、單獨(dú)考核的情況下，如此調(diào)增小微企業(yè)貸款，勢(shì)必影響到真正有需求的小微企業(yè)。
上述問(wèn)題的存在，影響了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效，掩蓋了小微企業(yè)貸款的真實(shí)情況，既誤導(dǎo)了國(guó)家對(duì)小微企業(yè)宏觀政策的制定，也影響了監(jiān)管政策的科學(xué)性，對(duì)小微企業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展將產(chǎn)生不良影響。小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)際上有待進(jìn)一步深耕細(xì)挖。
一方面，銀行機(jī)構(gòu)要把支持小微企業(yè)發(fā)展作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的重要工作來(lái)抓，真正抓出成效。在信貸政策的制定上，要向小微企業(yè)傾斜，為小微企業(yè)多留一些空間，認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門提出的單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算的“四單原則”。在當(dāng)前間接融資仍是小微企業(yè)主要融資渠道的情況下，銀行機(jī)構(gòu)要努力降低小微企業(yè)信貸門檻，在小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)上要深耕細(xì)作，努力創(chuàng)新具有不同特色適合小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)提供融資便利。
另一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的政策引導(dǎo)，強(qiáng)化外部監(jiān)管。對(duì)扶持小微企業(yè)貢獻(xiàn)突出的銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)在財(cái)稅政策、監(jiān)管政策等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠，如可適當(dāng)減免小微企業(yè)利息所得稅、降低存款準(zhǔn)備金率、提高不良貸款容忍度等，充分調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，激發(fā)主動(dòng)性。另外，對(duì)于在小微企業(yè)金融服務(wù)方面虛報(bào)浮夸、數(shù)字造假、騙取優(yōu)惠政策的銀行機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門要予以堅(jiān)決查處，嚴(yán)肅追責(zé)。通過(guò)政策引領(lǐng)和強(qiáng)化監(jiān)管，促使銀行機(jī)構(gòu)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，讓小微企業(yè)融資真正受益。