中國人民銀行拉薩中心支行貨幣信貸管理處副處長索珍解讀了《中國人民銀行拉薩中心支行關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)促就業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（拉銀發(fā)[2017]68號）。
 

       政策解讀一：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款
 

       1.申請范圍
 

       具有西藏戶籍的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學(xué)生村官和留學(xué)回國人員）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口等所有有創(chuàng)業(yè)意愿、具備創(chuàng)業(yè)能力的城鄉(xiāng)勞動者及勞動密集型小微企業(yè)。其中，高校畢業(yè)生、失業(yè)人員、殘疾人、建檔立卡貧困人口以及符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對象范圍中的婦女（以下統(tǒng)稱為“重點(diǎn)人群”）作為重點(diǎn)扶持對象，給予重點(diǎn)支持。
 

       2.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度
 

       各經(jīng)辦銀行對符合條件的個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為50萬元。對符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可以累加，但貸款總額最高不超過200萬元。具體貸款額度由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人實(shí)際情況確定。
 

       3.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限
 

       借款人、經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動和資金周轉(zhuǎn)情況合理確定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限，最長期限不得超過20年，如出現(xiàn)特殊情況按期歸還貸款確有困難的，可申請展期1次，展期期限不得超過1年。
 

       4.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率及貼息政策
 

       執(zhí)行中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠貸款利率政策，按中國人民銀行授權(quán)人行拉薩中心支行公布的西藏銀行業(yè)一般類同期同檔次利率執(zhí)行，其中，高校畢業(yè)生申請的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款執(zhí)行西藏扶貧貼息貸款利率（1.08%）。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率原則上不允許上浮。對于符合條件的個人及企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款（合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的借款人），財(cái)政部門按照《西藏自治區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息管理暫行辦法》給予貼息。展期、逾期的個人及企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款（合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的借款人）財(cái)政部門不予貼息。
 

       5.申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款具備的條件
 

       個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款：
 

       （1）具有西藏戶籍；
 

       （2）持有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)登記證》；
 

       （3）有一定的自由資金，且不低于經(jīng)營項(xiàng)目所需資金的30%；
 

       （4）有固定的經(jīng)營場所，且經(jīng)營證照齊全；
 

       （5）參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證》；
 

       （6）除助學(xué)貸款、扶貧貸款、首套房貸款外，原則上應(yīng)沒有其他未清償貸款；
 

       （7）個人信譽(yù)良好，無不良信用記錄和違法行為。
 

       小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款：
 

       （1）在西藏注冊成立；
 

       （2）持有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)登記證》；
 

       （3）企業(yè)在100人以下（含100人）的，當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件的人員（不包括大學(xué)生村官、留學(xué)歸國學(xué)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶）達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)30%并與其簽訂1年以上勞動合同；
 

       （4）企業(yè)在100人以上的，當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件的人員（不包括大學(xué)生村官、留學(xué)歸國學(xué)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶）達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)15%并與其簽訂1年以上勞動合同；
 

       （5）企業(yè)無拖欠職工工資、欠繳社會保險(xiǎn)費(fèi)等嚴(yán)重違法違規(guī)信用記錄。
 

       6.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請流程
 

       申請個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的，應(yīng)到當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門辦理借款資格審核手續(xù)，審核通過后向經(jīng)辦銀行出具推薦意見，由經(jīng)辦銀行按授信審批相關(guān)規(guī)定審核發(fā)放貸款。
 

       申請小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的，由企業(yè)向人力資源和社會保障部門提出吸納就業(yè)的認(rèn)定申請，并提供相關(guān)材料；人力資源和社會保障部門出具認(rèn)定證明材料，并向經(jīng)辦銀行出具推薦意見，由經(jīng)辦銀行按授信審批相關(guān)規(guī)定審核發(fā)放貸款。
 

       政策解讀二：致富帶頭人貸款
 

       1.貸款對象
 

       致富帶頭人包含種植大戶、養(yǎng)殖大戶、建筑施工大戶、運(yùn)輸大戶、先進(jìn)雙聯(lián)戶、小康戶、能人大戶等。
 

       2貸款用途
 

       致富帶頭人貸款主要用于通過支持致富帶頭人發(fā)展帶動建檔立卡貧困戶脫貧致富。
 

       3.貸款銀行
 

       農(nóng)行西藏分行、郵儲銀行西藏分行及其分支機(jī)構(gòu)和林芝民生村鎮(zhèn)銀行為致富帶頭人貸款主辦銀行，鼓勵其他在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與。
 

       4.貸款特殊條件
 

       致富帶頭人要與建檔立卡貧困戶簽訂扶貧責(zé)任協(xié)議，明確扶貧責(zé)任。
 

       5.貸款額度
 

       根據(jù)致富帶頭人的經(jīng)濟(jì)收入狀況、還款能力、資金需求等因素由經(jīng)辦銀行自主確定。
 

       6.貸款期限
 

       經(jīng)辦銀行要根據(jù)致富帶頭人所從事的行業(yè)特點(diǎn)和資金回籠周期等因素合理確定貸款期限。
 

       7.貸款利率
 

       執(zhí)行西藏扶貧貼息貸款利率（1.08%）。
 

       政策解讀三：政府平臺合作類小額貸款
 

       1.貸款對象
 

       由中國郵政儲蓄銀行會同人力資源與社會保障部門、扶貧辦、財(cái)政、農(nóng)牧業(yè)局、婦聯(lián)、科協(xié)、農(nóng)技協(xié)及共青團(tuán)等相關(guān)政府平臺合作，向遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信、有勞動能力和就業(yè)愿望的再就業(yè)人員及創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放的，用于扶持其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)或脫貧等經(jīng)營性用途的擔(dān)保貸款。
 

       2.貸款條件
 

       （1）遵紀(jì)守法，信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄；
 

       （2）年齡在18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具備完全民事行為能力，具有西藏本地戶口或在西藏連續(xù)居住一年以上；
 

       （3）無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；
 

       （4）貸款的用途正當(dāng)、合理，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力；
 

       （5）借款人應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營3個月以上（扶貧類貸款可不作經(jīng)營年限要求）；
 

       （6）借款人為商戶的，以借款人獲得郵儲銀行貸款后的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，資產(chǎn)負(fù)債率不得超過80%；
 

       （7）借款人的婚姻狀況無限制。
 

       3.貸款銀行
 

       中國郵政儲蓄銀行西藏自治區(qū)分行及其分支機(jī)構(gòu)。
 

       4.貸款利率
 

       執(zhí)行中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠貸款利率政策，按中國人民銀行授權(quán)人行拉薩中心支行公布的西藏銀行業(yè)一般類同期同檔次利率執(zhí)行，其中，符合扶貧貼息貸款條件的執(zhí)行西藏扶貧貼息貸款利率（1.08%）。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率原則上不允許上浮。
 

       5.貸款擔(dān)保模式
 

       （1）“擔(dān)?；饟?dān)保”模式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與貸款行簽署的《中國郵政儲蓄銀行政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，以存入貸款行一定比例的擔(dān)?；馂橘J款行所發(fā)放的政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。
 

       （2）“擔(dān)?；饟?dān)保”+“抵質(zhì)押擔(dān)保”模式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與貸款行簽署的合作協(xié)議，以存入貸款行一定比例的擔(dān)保基金為貸款行所發(fā)放的政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，同時追加貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)提供抵質(zhì)押擔(dān)保。
 

       （3）“擔(dān)?；饟?dān)保”+“自然人保證擔(dān)保”模式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與貸款行簽署的合作協(xié)議，以存入貸款行一定比例的擔(dān)?；馂橘J款行所發(fā)放的政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，同時追加自然人提供保證擔(dān)保。
 

       （4）“擔(dān)?；饟?dān)保”+“保證保險(xiǎn)擔(dān)保”模式。要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與貸款行簽署的合作協(xié)議，以存入貸款行一定比例的擔(dān)?；馂橘J款行所發(fā)放的政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，同時保險(xiǎn)公司承保一定比例。
 

       （5）“抵質(zhì)押擔(dān)保”模式。借款人向貸款行提供貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)為其政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)提供抵押擔(dān)保。
 

       （6）自然人保證擔(dān)保模式。采用此種擔(dān)保方式的政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)，須由財(cái)政部門提供全額或部分貼息。
 

       6.貸款申請流程
 

       （1）簽訂政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議；
 

       （2）準(zhǔn)入擔(dān)保機(jī)構(gòu)；
 

       （3）開設(shè)貸款擔(dān)?；鹳~戶；
 

       （4）推薦客戶；
 

       （5）受理客戶；
 

       7.貸款用途要求
 

       政府平臺合作類小額貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)營性貸款，貸款用途必須符合國家和地方環(huán)保法規(guī)，且必須符合當(dāng)?shù)卣秃献鳈C(jī)構(gòu)對于貸款用途的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁對從事國家禁止和郵儲銀行禁入的行業(yè)發(fā)放貸款。（吳雨仁 鄧麗姬 其美玉珍）