黨的二十屆三中全會(huì)為中國(guó)式現(xiàn)代化指明了方向，也為各行業(yè)的改革與發(fā)展提供了明確的指導(dǎo)。作為金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)在保障國(guó)計(jì)民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。在推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，深化改革、增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)力已成為行業(yè)的重要任務(wù)。

7月29日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局召開學(xué)習(xí)貫徹黨的二十屆三中全會(huì)精神暨2024年年中工作會(huì)議提出，聚焦養(yǎng)老健康、長(zhǎng)期護(hù)理、意外傷害、災(zāi)害應(yīng)對(duì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等民生領(lǐng)域，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。緊盯人民群眾關(guān)切，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)力，必須從轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、把握發(fā)展規(guī)律、夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)等方面進(jìn)行深入改革，不斷提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力，以更好地助推行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

推動(dòng)險(xiǎn)企降本增效

在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變的背景下，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，首先需要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推動(dòng)企業(yè)降本增效。這不僅是提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑，也是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵手段。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式往往注重保費(fèi)收入的增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，但這種單純追求速度和規(guī)模的發(fā)展方式已不適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境。

在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重業(yè)務(wù)的內(nèi)涵式發(fā)展。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在2024陸家嘴論壇發(fā)表主題演講時(shí)強(qiáng)調(diào)，要“推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理，加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。這意味著保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中，必須樹立正確的經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)從規(guī)模驅(qū)動(dòng)向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是優(yōu)化公司治理機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)降本增效的重要途徑之一。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)近年來通過大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成功提升了運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量。例如，泰康在線通過數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)了理賠服務(wù)的自動(dòng)化和智能化，大幅提升了理賠效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，泰康的統(tǒng)一線上客戶服務(wù)平臺(tái)“泰生活A(yù)PP”讓客戶能夠一站式享受集團(tuán)內(nèi)各個(gè)業(yè)態(tài)的線上服務(wù)，進(jìn)一步提升了客戶滿意度和運(yùn)營(yíng)效率。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員兼集團(tuán)科技管理部總經(jīng)理杜彥斌表示，通過數(shù)字化手段，保險(xiǎn)公司不僅能顯著降低運(yùn)營(yíng)成本，還能大幅提高市場(chǎng)響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)降本增效，還需要在產(chǎn)品供給端進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)供需更加適配。記者在采訪中了解到，近年來，雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，但行業(yè)仍面臨產(chǎn)品同質(zhì)化，帶病體、老年人等特定人群保障不足等問題。泰康資產(chǎn)首席執(zhí)行官兼總經(jīng)理段國(guó)圣認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)需求，推出更加多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體的需求，提升產(chǎn)品的附加值和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

今年3月份，《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》開始實(shí)施?！掇k法》明確了誰能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、怎么銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷售過程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對(duì)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行全面規(guī)范，實(shí)現(xiàn)源頭治理。李云澤表示，金融監(jiān)管總局將下大力氣改革銷售體系，開展保險(xiǎn)中介清虛提質(zhì)行動(dòng)，持續(xù)推進(jìn)“報(bào)行合一”，全面深化銀保合作，探索優(yōu)質(zhì)非銀金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理試點(diǎn)，持續(xù)提升銷售服務(wù)的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。

強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)

在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，資產(chǎn)負(fù)債的有效聯(lián)動(dòng)是確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。作為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，近年來我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模和資產(chǎn)總額均穩(wěn)步增長(zhǎng)，已成為資本市場(chǎng)中不可或缺的長(zhǎng)期資金和“耐心資本”。

數(shù)據(jù)顯示，2024年二季度末，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)33.8萬億元，較年初增加2.3萬億元，增長(zhǎng)7.4％；其中，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司1223億元，較年初增長(zhǎng)16.2％。保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.55萬億元，同比增長(zhǎng)4.9％；賠款與給付支出1.23萬億元，同比增長(zhǎng)33.1％；新增保單件數(shù)472億件，同比增長(zhǎng)40％。

今年以來，監(jiān)管部門持續(xù)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司降低負(fù)債端成本，包括下調(diào)產(chǎn)品預(yù)定利率、在各渠道推行“報(bào)行合一”等舉措。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前還下發(fā)了《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，要求降低普通型、分紅型、萬能型保險(xiǎn)預(yù)定利率上限，并首次提出建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，緩解保險(xiǎn)行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn)、提升保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理能力，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵任務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)債具有長(zhǎng)期性和剛性，這要求公司在資產(chǎn)配置過程中必須充分考慮資產(chǎn)負(fù)債的匹配性。中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司研究與配置部總經(jīng)理汪健兵表示，在新的發(fā)展階段下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要更加市場(chǎng)化、專業(yè)化、精細(xì)化和規(guī)范化，而資產(chǎn)負(fù)債管理作為行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)持續(xù)發(fā)展的必要前提；只有資產(chǎn)端和負(fù)債端平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)和動(dòng)態(tài)平衡。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)賀竹君也撰文指出，當(dāng)前保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債久期錯(cuò)配缺口雖有所縮小，但“長(zhǎng)錢短配”情況仍然存在；此外，目前市場(chǎng)內(nèi)符合險(xiǎn)資風(fēng)險(xiǎn)偏好的長(zhǎng)久期信用債資產(chǎn)供給有所下降，且在長(zhǎng)期國(guó)債收益率持續(xù)下行的背景下，短期交易性利得不足以覆蓋負(fù)債保證成本。因此，在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，保險(xiǎn)公司更應(yīng)注重長(zhǎng)期投資和穩(wěn)健投資，確保資產(chǎn)負(fù)債的有效匹配，提升其整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，堅(jiān)定拉長(zhǎng)資產(chǎn)久期，以彌補(bǔ)行業(yè)普遍存在的資產(chǎn)負(fù)債久期缺口。例如，泰康通過布局超長(zhǎng)期利率債等資產(chǎn)，構(gòu)建了壓艙石資產(chǎn)，有效應(yīng)對(duì)了低利率環(huán)境下的投資挑戰(zhàn)。中國(guó)人壽集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年下半年，公司將推動(dòng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，有效突破重點(diǎn)業(yè)務(wù)，著力推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)，不斷提升發(fā)展質(zhì)量，持續(xù)強(qiáng)化重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展。新華保險(xiǎn)也表示，將聚焦戰(zhàn)略重點(diǎn)，在產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力提升、隊(duì)伍優(yōu)增優(yōu)育、科技賦能，以及服務(wù)生態(tài)體系多樣化等領(lǐng)域全面加大投入。

營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境

保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展不僅依賴于企業(yè)自身的努力，還需要良好的市場(chǎng)環(huán)境和健全的制度體系作為支撐，而健全的法律法規(guī)體系更是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法》，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度，進(jìn)一步完善了行業(yè)的法律法規(guī)體系。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，《辦法》的出臺(tái)為保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中規(guī)范經(jīng)營(yíng)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提供了制度保障。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合監(jiān)管部門，推動(dòng)行業(yè)法律法規(guī)的完善，確保公司在合法合規(guī)的前提下開展業(yè)務(wù)，提升市場(chǎng)的透明度和公信力。

王向楠認(rèn)為，通過加強(qiáng)監(jiān)管和對(duì)欺詐行為的打擊，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)則得到了進(jìn)一步的明確和強(qiáng)化。這種規(guī)范性不僅有助于維護(hù)市場(chǎng)秩序，也為行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在更加規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中，保險(xiǎn)公司能夠更加專注于創(chuàng)新和服務(wù)，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和體驗(yàn)。

保單雖然只是合同文本，但一頭連著保險(xiǎn)公司，一頭連著保險(xiǎn)消費(fèi)者。從投保到產(chǎn)生理賠時(shí)間跨度可能從幾個(gè)月到幾十年不等。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2023年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，2023年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面取得了顯著成效。例如，保險(xiǎn)業(yè)通過優(yōu)化理賠服務(wù)模式、加強(qiáng)消保培訓(xùn)覆蓋率等措施，提升了消費(fèi)者的滿意度。

隨著保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)的深入，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)工作已成為行業(yè)共識(shí)。作為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，塑造一個(gè)可信賴、能托付、有溫度的保險(xiǎn)業(yè)形象，對(duì)行業(yè)的良性發(fā)展具有重大意義。而這一目標(biāo)，絕非一日之功，更需要保險(xiǎn)行業(yè)的共同努力和長(zhǎng)期踐行。

7月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律公約》，對(duì)服務(wù)行為管理、消費(fèi)者信息安全保護(hù)、消費(fèi)者教育、糾紛化解等方面制定了一系列規(guī)范，鼓勵(lì)和倡導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)起經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，共同致力于維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)于華表示，《自律公約》不僅鼓勵(lì)和倡導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)起經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，還充分發(fā)揮了保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能方面的優(yōu)勢(shì)，共同致力于維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。未來，《自律公約》必將為保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作增添助力，注入新活力。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者武亞東）