7月以來，財險業(yè)的改革動作越發(fā)頻繁。差異化監(jiān)管、高質(zhì)量發(fā)展行動方案、車險綜合改革、規(guī)范車險市場秩序……
7月28日，《國際金融報》記者從有關(guān)渠道了解到，繼車險綜合改革和財險公司差異化監(jiān)管后，銀保監(jiān)會近日又下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)意見的通知》（下稱《通知》）和《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022）》（下稱《方案》）兩個重磅文件，再次聚焦整個財險業(yè)和車險領(lǐng)域。
“今年，監(jiān)管層對財險業(yè)的監(jiān)管力度非常大，有點有面，兼具廣度和深度，足見改革決心之大。當(dāng)然，保險機構(gòu)的壓力也非常大，尤其是中小險企。”多名受訪業(yè)內(nèi)人士一致表示。
中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠認為，財險業(yè)，尤其是車險，急需轉(zhuǎn)型升級，且已基本具備轉(zhuǎn)型升級條件。
對于《通知》和《方案》中都提到的服務(wù)升級，途泰養(yǎng)車總經(jīng)理閆偉光告訴記者，從費用競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，建議對創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專利保護，避免同質(zhì)化現(xiàn)象。
財險業(yè)轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫
《方案》劃定了財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的三年行動總目標(biāo)，即到2022年，財產(chǎn)保險業(yè)保持平穩(wěn)較快增長，保障水平、服務(wù)能力和資本實力進一步增強，基本實現(xiàn)財險公司償付能力充足率均達標(biāo)、風(fēng)險綜合評級均在B類以上，推動形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、治理科學(xué)、競爭有序的財產(chǎn)保險市場體系。
并從加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提升數(shù)字科技水平、完善公司治理體系、服務(wù)國家重大戰(zhàn)略實施、支持社會治理體系建設(shè)、保障國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)、擴大對外資開放、支持險企走出去、加快再保險發(fā)展、深入改革激發(fā)活力、防范化解風(fēng)險、強化市場監(jiān)管、補齊制度短板、提升監(jiān)管質(zhì)效等十四個方面，對財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展做出了具體規(guī)劃。
比如在加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級方面，《方案》提出，推動以車險為主向車險、非車險并重轉(zhuǎn)變，從銷售驅(qū)動向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟補償向風(fēng)險管理和增值服務(wù)升級，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險、相互保險、自保等創(chuàng)新發(fā)展。與此同時，推動財險公司實現(xiàn)專業(yè)化、精細化發(fā)展，改進業(yè)態(tài)模式，深耕細分市場，開發(fā)多元化產(chǎn)品，推動服務(wù)創(chuàng)新，打造圍繞保險的生態(tài)圈服務(wù)體系。
在提升數(shù)字科技水平方面，《方案》指出，支持財險公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢的現(xiàn)代保險企業(yè)。鼓勵財險公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對傳統(tǒng)保險操作流程進行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)水平。到2022年，主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80%以上。鼓勵財險公司通過數(shù)字化升級風(fēng)險管控能力，提升風(fēng)險定價、細分客戶以及反欺詐等核心競爭力。
對此，王向楠向《國際金融報》記者表示，財產(chǎn)險業(yè)，尤其是車險業(yè)，急需轉(zhuǎn)型升級。除了市場主體的不斷成熟外，還依賴于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、制度松綁和完善以及科技賦能。
在王向楠看來，目前車險業(yè)已基本具備了轉(zhuǎn)型升級的條件。
一方面，車險大數(shù)據(jù)平臺讓險企有條件進行基于風(fēng)險的定價，市場行為監(jiān)管能規(guī)范手續(xù)費等方面的惡性競爭，償付能力監(jiān)管讓險企的高風(fēng)險行為直接付出物質(zhì)成本，保險保障基金和退出機制讓市場機制發(fā)揮資源配置和優(yōu)勝劣汰的作用。
另一方面，車險條款費率形成機制有助于險企放開手腳，提供差異化的產(chǎn)品，并提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動險企形成效益優(yōu)先、創(chuàng)新優(yōu)先的理念。
此外，各類數(shù)字技術(shù)為代表的科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，讓險企更能提升產(chǎn)品服務(wù)的供給水平，也有壓力去打造生態(tài)圈。
中小險企或可“彎道超車”
另一個文件則聚焦到車險領(lǐng)域。
據(jù)銀保監(jiān)會透露，由于新冠肺炎疫情、監(jiān)管措施等內(nèi)外部因素影響，今年以來車險綜合成本率明顯下滑，但近期違規(guī)支付手續(xù)費、墊付手續(xù)費、費用不入賬、數(shù)據(jù)不真實等亂象再度抬頭。
針對市場亂象反彈，監(jiān)管層下發(fā)了上述《通知》?！锻ㄖ肪鸵?guī)范當(dāng)前車險市場秩序提出以下意見：
一是要求財險公司調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)，從源頭遏制基層機構(gòu)的違法違規(guī)沖動和壓力。
二是加強手續(xù)費管理。要求各財險公司增強合規(guī)經(jīng)營意識，落實手續(xù)費管控主體責(zé)任，加強風(fēng)險防范。
三是強化準(zhǔn)備金管理。各財險公司要嚴格按照監(jiān)管規(guī)定，確?？茖W(xué)計提各項責(zé)任準(zhǔn)備金。
四是提升車險服務(wù)水平。強調(diào)各財險公司要強化服務(wù)意識，不斷加強和改進車險服務(wù)。具體包括：
1.簡化優(yōu)化流程。結(jié)合常態(tài)化疫情防控要求和車險實際，簡化和優(yōu)化承保、核保、接報案、查勘、定損、理賠等流程，積極運用科技手段，大力提升線上化數(shù)字化車險服務(wù)能力和水平，有效提高車險服務(wù)的全面性和便利性。
2.加大服務(wù)投入。切實扭轉(zhuǎn)以高手續(xù)費投入等進行非理性競爭的粗放發(fā)展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化理賠資源配置，推動車險從費用競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，提高消費者滿意度。
五是持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢。各銀保監(jiān)局要認真履行屬地監(jiān)管職責(zé)，加強轄區(qū)市場改革預(yù)期管理，遏制市場亂象反彈苗頭，推動車險市場秩序持續(xù)好轉(zhuǎn)。
對于《通知》強調(diào)的提升車險服務(wù)水平，閆偉光表示，從費用競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，建議對創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品搭配上專利保護，避免同質(zhì)化現(xiàn)象。
“如果渠道費用能少些，自己的花費能少些，更多的花費在提升服務(wù)水平上，并且能像抓酒駕一樣把‘非理性競爭’這個毒瘤摘掉，對行業(yè)就是正向的。”閆偉光說。
王向楠也樂觀地表示，監(jiān)管者鼓勵推出差異化、專業(yè)化的產(chǎn)品以及提升服務(wù)，對于有技術(shù)優(yōu)勢和商業(yè)眼光的中小財險公司來說，可能實現(xiàn)彎道超車。