今天的深圳，是一座以民營企業(yè)為土壤、以戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為翅膀、穩(wěn)步騰飛的現(xiàn)代化城市。在全國經(jīng)濟普遍下滑的大局勢下，深圳經(jīng)濟一直保持增長趨勢，這無疑得益于構(gòu)成深圳經(jīng)濟主體并具有無限活力與創(chuàng)造力的民營及小微企業(yè)。
11月5日至9日，《金融時報》記者隨國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室第一督導(dǎo)組就民企融資難、融資貴問題赴廣東調(diào)研，了解到了近一年來，廣東省全力落實關(guān)于支持民營經(jīng)濟發(fā)展的工作部署，統(tǒng)籌推進穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、降成本等各項工作，強化民營及中小微企業(yè)金融服務(wù)，促進了廣東民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。
小微企業(yè)發(fā)展困局
近年來，我國小微企業(yè)發(fā)展迅速，已成為推動經(jīng)濟社會快速發(fā)展的重要力量。那么，眾多小微企業(yè)的生存狀況究竟如何?《金融時報》記者隨督導(dǎo)組調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，與往年相比，更多的小微企業(yè)反映今年以來企業(yè)訂單減少，經(jīng)營困難。
“去年產(chǎn)品銷量年均增幅為20%，今年我們情況好一些，大概能夠與去年持平。不過行業(yè)內(nèi)很多企業(yè)今年銷量萎縮了50%。”廣東一家銅加工企業(yè)負責(zé)人告訴《金融時報》記者，在他們這個行業(yè)里，銷量下降的轉(zhuǎn)折點在今年下半年。
“土地緊張、規(guī)范建設(shè)費用增加、人力成本越來越高等因素導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營成本越來越高，但產(chǎn)品價格卻一直在降。”上述負責(zé)人表示，“大多數(shù)企業(yè)主對未來幾年經(jīng)濟形勢有點悲觀，其實大家要求不高，希望能有政府的資金支持，活過這幾年困難時期就行。”
與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)面臨著更多困難和問題，特別是在獲得資金上仍處于劣勢。小微企業(yè)融資難，從企業(yè)需求端來看，相對于大型企業(yè)，小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，資產(chǎn)規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財務(wù)管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險能力較弱。再加上社會誠信體系建設(shè)尚不完善，部分地區(qū)信用生態(tài)環(huán)境不夠理想，客觀上也縮小了銀行的選擇余地。因此，絕大多數(shù)中小微企業(yè)想通過正常渠道融資解渴非常困難。
打破資金之困 提升中小微企業(yè)“含金量”
國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室第一督導(dǎo)組組長、人民銀行副行長劉國強表示，融資難、融資貴是兩個問題，當下解決融資難的問題更為迫切。
《金融時報》記者獲悉，為破除中小微企業(yè)融資難堅冰，廣東省出臺了很多傾斜性幫扶措施，金融服務(wù)積極創(chuàng)新，有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展。
深圳市金融辦主任何曉軍表示，針對今年民營中小微企業(yè)發(fā)展的嚴峻形勢，深圳市政府發(fā)布實施了《關(guān)于強化中小微企業(yè)金融服務(wù)的若干措施》，提出“設(shè)立30億元規(guī)模的政策性融資擔(dān)?；稹⑹灼?0億元的風(fēng)險補償資金池、開展新興產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)政銀企擔(dān)保合作貼息、擴大支小再貸款合格質(zhì)押品范圍、增強小微企業(yè)再貼現(xiàn)額度、試點政策性小額貸款保證保險、落實無還本及過橋貼息和建立企業(yè)發(fā)債融資支持機制”等八條措施，“輸血”民營企業(yè)，切實降低企業(yè)成本。
9月30日，深圳市金融辦會同人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監(jiān)局、深圳證監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步改善企業(yè)金融服務(wù)的意見》，從貨幣政策、財稅激勵、監(jiān)管考核、信用建設(shè)、支持創(chuàng)新、拓寬渠道和優(yōu)化環(huán)境七個方面，提出19條意見措施，共同向解決民營及中小微企業(yè)融資難問題發(fā)力。
值得注意的是，金融科技發(fā)展日新月異，也在一定程度上助力破解小微金融服務(wù)瓶頸。越來越多的金融機構(gòu)紛紛借助科技的力量更好地服務(wù)小微企業(yè)，提高客戶體驗。
招商銀行深圳分行行長岳鷹對《金融時報》記者表示：“在發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù)的過程中，招商銀行不斷探索小微業(yè)務(wù)發(fā)展新道路，上線了‘在線貼現(xiàn)’產(chǎn)品，實現(xiàn)企業(yè)在線申請、查詢、系統(tǒng)自動審核放款;創(chuàng)新推出‘高新價值貸’，為企業(yè)創(chuàng)新和成長提供信用資金支持;此外，針對小微企業(yè)的融資需求，還在手機銀行APP上推出了‘閃電貸’，系統(tǒng)結(jié)合后臺大數(shù)據(jù)和模型分析，1分鐘給出預(yù)審批結(jié)果，貸款額度最高達30萬元，并可隨借隨還。”
“與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力相對較弱，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)顯然需要創(chuàng)新模式。”微眾銀行相關(guān)負責(zé)人表示，為此，微眾銀行借助最新金融科技和大數(shù)據(jù)的強大力量，打造一款全線上、純信用、低成本、廣覆蓋的服務(wù)小微企業(yè)特色產(chǎn)品——微業(yè)貸，區(qū)別于傳統(tǒng)的小微企業(yè)貸款，客戶從申請至提款全部流程在線完成，真正實現(xiàn)小微客戶“不用跑一次銀行，企業(yè)貸款已到賬”。
據(jù)了解，微眾銀行針對小微企業(yè)融資的新特點，利用自身優(yōu)勢探索出一條大數(shù)據(jù)風(fēng)控之路。如通過數(shù)據(jù)、模型，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸款全流程智能化風(fēng)控體系，解決銀企之間信息不對稱的問題，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款零資料，即貸款無需企業(yè)提供任何資料，規(guī)避企業(yè)美化資料、虛假資料的欺詐風(fēng)險。
作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的排頭兵，平安銀行對金融科技與產(chǎn)品創(chuàng)新尤為重視。據(jù)悉，平安銀行通過線上供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和對中小微企業(yè)服務(wù)的多年積累，集成平安集團科技實力、綜合金融服務(wù)和大數(shù)據(jù)資源整合能力，引入人工智能、機器學(xué)習(xí)等最新技術(shù)，構(gòu)建出一套服務(wù)于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)征信金融服務(wù)體系，即KYB(Know Your Business)中小企業(yè)數(shù)據(jù)征信金融服務(wù)體系。
據(jù)介紹，KYB運用AI+互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對于企業(yè)、企業(yè)實際控制人的數(shù)據(jù)化解析，在一定金額范圍內(nèi)，逐步實現(xiàn)自動化、智能化、集中化的風(fēng)險控制流程。主要產(chǎn)品類別有KYB發(fā)票貸、KYB稅金貸、KYB支付數(shù)據(jù)貸、產(chǎn)業(yè)鏈1+N經(jīng)銷商融資、1+N供應(yīng)商融資等。
此外，記者了解到，平安銀行圍繞應(yīng)收賬款市場推出了SAS平臺。該平臺主要為核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商提供線上應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資、管理，并將區(qū)塊鏈、人工智能和云計算作為底層技術(shù)，基于企業(yè)日常經(jīng)營活動獲取數(shù)據(jù)，能確保真實交易基礎(chǔ)，準確識別中小微企業(yè)信用風(fēng)險，打破其抵押、擔(dān)保的瓶頸，降低融資門檻。
打破落實之困 創(chuàng)造中小微企業(yè)“新生命”
可喜的是，在深圳，被認為是困擾小微企業(yè)最關(guān)鍵、最核心問題的融資難不斷有所突破。政策的密集出臺，讓多位受訪小微企業(yè)主表示感覺到了希望。
在金融監(jiān)管部門的支持下，2017年，深圳市新設(shè)50家小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)(團隊)，總量達到160家。小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到邊際緩解。9月末，普惠口徑小微企業(yè)貸款總額4735億元，同比增長30.2%，較整體貸款增速高出14.5個百分點。單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額占全部小微企業(yè)貸款余額14.7%，同比提高了5.3個百分點。普惠口徑小微企業(yè)授信戶數(shù)8.3萬戶，比上年增加2.3萬戶。
與此同時，小微企業(yè)融資成本降低。據(jù)統(tǒng)計，三季度，深圳市金融機構(gòu)借用人民銀行深圳市中心支行發(fā)放的小微企業(yè)類票據(jù)貼現(xiàn)加權(quán)平均利率為3.83%，低于小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率2.31個百分點，比運用其他資金辦理的貼現(xiàn)加權(quán)平均利率低24個基點，比全部貼現(xiàn)加權(quán)平均利率低21個基點。
在貨幣政策執(zhí)行方面，深圳市保持貨幣信貸總量合理增長，引導(dǎo)金融機構(gòu)將定向降準資金全部用于小微企業(yè)金融服務(wù)。擴大票據(jù)再貼現(xiàn)額度，試點微票通、綠票通和科票通等工具。截至9月末，共有26家金融機構(gòu)辦理了3017筆票據(jù)再貼現(xiàn)，中小企業(yè)票據(jù)平均占比達81.7%。
在差異化監(jiān)管實施方面，深圳市實現(xiàn)“兩增兩控”目標。同時，進一步下沉服務(wù)重心，擴大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面;明確各類銀行機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標和監(jiān)管評價標準;要求銀行機構(gòu)改進小微企業(yè)經(jīng)營體制機制，加強“兩增兩控”工作規(guī)劃和激勵傾斜，強化“差異化管理”和“后評價控制”。
此外，據(jù)何曉軍介紹，深圳市支持銀行機構(gòu)進一步探索科創(chuàng)型小微企業(yè)的風(fēng)控模式，打造科技金融特色服務(wù)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。加強定價管理和貸款成本監(jiān)測，統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)融資“量”與“價”。
