該平臺通過應用金融科技，點對點實時打通中小企業(yè)信息“死結”，從而實現(xiàn)中小企業(yè)融資快捷、高效和低成本、低風險。據(jù)介紹，系統(tǒng)流程的全智能化將使得銀行快速提高風控能力、大幅降低成本。這些都將促使銀行服務小微企業(yè)的能力和意愿都大大提高。
深圳中小企業(yè)能向銀行融到資的不到20%
近年來，國內小微金融的發(fā)展取得了一定進展，但受制于操作成本高、信息不對稱等瓶頸，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依舊突出。銀行出于風控要求，對中小企業(yè)的信貸條件苛刻，要求中小企業(yè)提供抵押物、審計后的報表、持續(xù)良好的財務狀況。但對于中小企業(yè)而言，對上述三方面的要求都難以達到。因此，銀行惜貸嚴重，中小企業(yè)不得不轉向其它渠道獲得貸款，一些過橋費導致企業(yè)沉重負擔，中小民營企業(yè)融資成本尤其高。
數(shù)量龐大的小微企業(yè)，已成為國內實體經濟的重要支柱，也是活力之源。據(jù)統(tǒng)計，我國中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了全國60%的GDP和40%的稅收。但截至2017年12月末，國內小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%，中小企業(yè)融資市場需求旺盛、前景廣闊，但動力不足。
“與其貢獻相比，小微企業(yè)獲得的金融支持明顯存在不足。深圳有180萬中小企業(yè)，能通過銀行正常融到資的還不到20%。”中國中小企業(yè)協(xié)會專職副會長劉紀恒說。
金融壹賬通董事長兼CEO葉望春分析認為，小微企業(yè)的融資困境究其根源，有三大因素。一是從小微企業(yè)自身看，其普遍存在抗風險能力弱，財務不透明、缺乏合格抵押品等問題，難以達到銀行放貸準入門檻；二是從銀行角度看,小微企業(yè)與銀行間信息嚴重不對稱，操作成本高，增加了風險評估難度，銀行對小微金融傾向于慎重態(tài)度；三是從增信體系看,國內擔保體系建設相對滯后，加上社會信用體系不健全，客觀上加劇了小微融資困境。
劉紀恒指出，要破解中小企業(yè)融資難題，不僅要有新的思路，還要有新的技術和新的工具。“金融科技的發(fā)展，為破解這一歷史難題帶來了難得的機遇，如移動互聯(lián)技術可以有效降低銀行成本，而大數(shù)據(jù)能更好幫助識別風險。”
銀行應用科技破解中小企業(yè)融資難題
此次推出的“壹企銀”平臺，正是基于科技積累和實踐探索，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺、生物識別等核心科技，搭建起智能客戶匹配、智能風險防控和智能系統(tǒng)應用三大引擎，全面顛覆性改造了銀行等金融機構傳統(tǒng)模式下的信貸流程。三大引擎可以幫助銀行快速拓寬業(yè)務來源、提高風控水平、優(yōu)化業(yè)務投產比，從而大大提高銀行等金融機構開展中小企業(yè)信貸業(yè)務的綜合能力。
葉望春介紹，壹企銀融合多種新科技手段，實現(xiàn)小微金融服務模式的幾大變革。一是推動獲客模式變革。傳統(tǒng)模式下，銀行主要依靠客戶經理線下營銷獲客，不僅成本高、成功率低，而且還面臨著道德風險等問題。一位銀行客戶經理一天只能服務一到兩戶企業(yè)客戶，而壹企銀平臺每天可以為銀行等合作機構匹配有效貸款客戶上千戶，通過智能匹配引擎，平臺獲客人力成本幾乎為零。
二是推動風控模式變革。傳統(tǒng)模式下，銀行的風險評估標準相對單一。通過智能化風控系統(tǒng)，可為銀行帶來更高效而精準的風控效果。借助海量的企業(yè)數(shù)據(jù)和多維度的風控決策模型，以及微表情測試等智能手段，可綜合評估企業(yè)的還款能力及意愿，并提供持續(xù)性的實時貸后監(jiān)控。而通過智能整合借款人在非銀機構的貸款信息，將幫助銀行識別多頭借貸情況，全面提高風控水平。
例如“多人遠程視頻面審技術”，不僅通過生物識別、多人互聯(lián)等技術實現(xiàn)了遠程面簽，一人一天即可完成幾十件審核，更將反欺詐規(guī)則前置，通過微表情、數(shù)據(jù)感知等技術在視頻面審時即識別出道德風險。
三是推動系統(tǒng)應用變革。傳統(tǒng)模式下，銀行的信貸系統(tǒng)難以對小微企業(yè)服務進行標準化、模塊化處理，系統(tǒng)升級成本高、周期長。壹企銀搭建了組件式、模塊化的技術應用產品，可實現(xiàn)“即插即用”，快速提升銀行的系統(tǒng)技術水平。
以壹企銀風控產品“信貸魔方”為例，這一系統(tǒng)既可獨立輸出實現(xiàn)特定功能，也可靈活組合成整體解決方案，接入方式靈活，可幫助金融機構實現(xiàn)系統(tǒng)的快速部署和彈性擴容。
“上述幾大模式的變革，將有效彌補當前銀行小微金融服務的短板，實現(xiàn)多方共贏。”葉望春指出，“未來隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術不斷成熟和應用，小微金融的獲客、風控和運營等歷史難題，將很大程度上得到破解，并將催生一個智能的小微金融新生態(tài)。”
據(jù)介紹，相較于傳統(tǒng)銀行流程，壹企銀采用信息交叉驗證替代了人工盡調，以智能風控替代人工作業(yè)審批，日均審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上，最快能一天放款，支持大批量信貸業(yè)務，這不僅極大降低了銀行風控及運營成本，也有效提升了客戶體驗。
銀行業(yè)內人士稱，壹企銀平臺將對中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式帶來根本性變革：一是融資門檻降低，更多中小企業(yè)可以獲得銀行貸款支持；二是融資成本下降，中小企業(yè)可獲得銀行正常貸款價格；三是融資效率提升，融資審批時間最快半天完成。
空調代理商王先生對此深有體會。此前，他每到銷售旺季都急需大量備貨資金，但由于缺乏抵押及擔保，銀行只能根據(jù)他的個人信用貸出幾萬塊錢，根本無法滿足需求。但近日在壹企銀平臺上，他憑增值稅發(fā)票和納稅數(shù)據(jù)提交了貸款申請，1天之內順利到賬了30萬元。“平臺給中小企業(yè)主帶來了實實在在的便利。”王先生興奮地說。
