風險保障金是指向優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、休閑觀光農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)大戶、土地改造及相關社會服務化組織等發(fā)放，由政府財政出資、擔保公司擔保，共同作為增信手段的信貸業(yè)務。通過銀行與政府的緊密合作，利用政府風險保障金的杠桿效應，為發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的新型經(jīng)營主體進行增信，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資門檻和融資成本。
“以前新型經(jīng)營主體融資成本平均年化利率在11%左右，高者可達15%。”巴中市秦巴農(nóng)業(yè)融資擔保股份有限公司董事長王代文介紹，風險保障金實行后大大降低新型經(jīng)營主體貸款利息，融資成本不超過7%。
創(chuàng)新使巧力
看4000萬如何撬動4億元
巴中是農(nóng)業(yè)大市，但融資難、融資貴一直是新型經(jīng)營主體發(fā)展的瓶頸。如何發(fā)揮有限的財政資金作用，讓借款人大膽借款，金融機構(gòu)放心放貸，擔保方敢于擔保，起到“四兩撥千斤”的作用，我市創(chuàng)新推出風險保障金，實行“農(nóng)業(yè)+擔保+銀行”模式。
那么，資金來源和保障金規(guī)模又是怎樣的呢？
“風險保障金由市、縣(區(qū))財政共同出資設立，總規(guī)模4000萬元。首期到位資金3000萬元，其中，市本級出資500萬元，五縣(區(qū))分別出資500萬元。”王代文說，合作銀行根據(jù)風險保障金規(guī)模放大10倍，給予擔保公司在巴中市轄區(qū)內(nèi)開展風險保障金擔保貸款授信額度。“也就是說，市財政的4000萬能發(fā)揮出4億資金的作用。”
同時，為讓風險保障金在存續(xù)年度內(nèi)保持合理規(guī)模，當風險保障金余額低于貸款規(guī)模的10%時，啟動限時補充機制，由市、縣(區(qū))政府及時補充，并將各年度補充資金納入本級財政預算。省級獎勵、補助資金全額用于追加風險保障金規(guī)模。
反擔保條件放寬
“八權(quán)一股”證均可用
“以前我們這種家庭農(nóng)場想要貸款一般都需要有抵押物，或者銀行要求要有一定經(jīng)濟能力的擔保人。”巴中市海南藥材種植家庭農(nóng)場負責人李朝慶無奈地說，“現(xiàn)在哪個愿意給你擔保啊。”
風險保障金實行后，李朝慶擔心的問題解決了?！掇k法》規(guī)定，將由四川省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司和巴中市秦巴農(nóng)業(yè)融資擔保股份有限公司(以下統(tǒng)稱“擔保公司”)為符合條件的借款人融資提供擔保。
據(jù)了解，擔保公司作為保證人，要求借款人提供相應的反擔保，其目的是為確保擔保債權(quán)能夠順利實現(xiàn)。擔保公司通過對抵押物的權(quán)利主張,保證擔保中心資金的安全。但家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在提供反擔保上往往有難度。
“風險保障金實行后，‘八權(quán)一股’證都可以用于抵押貸款。”王代文說，我市政府將組織農(nóng)業(yè)、林業(yè)、工商等相關部門，制定農(nóng)業(yè)融資主體相關資產(chǎn)的確權(quán)、評估、登記、處置等相關管理辦法，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，實現(xiàn)林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、用益物權(quán)、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營許可權(quán)等的流轉(zhuǎn)交易，積極探索創(chuàng)新解決農(nóng)業(yè)融資主體普遍存在的缺乏符合現(xiàn)有金融機構(gòu)政策的抵(質(zhì))押物的狀況。
除此之外，《方案》對新型經(jīng)營主體貸款融資的準入條件還作了其他相關規(guī)定：符合全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向的巴藥、核桃、茶葉、黃羊等農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體及自然人；具有良好的社會形象，無不良信用記錄；融資方向與生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀一致，并用于擴大生產(chǎn)經(jīng)營的設施設備投資、技術(shù)改造及流動資金需求。
風險防控
三方擔責各有法
《方案》規(guī)定，當貸款逾期無法償還需進行代償時，代償金額按政府30%，合作銀行30%，省、市擔保公司共同承擔40%的比例分擔。
“也就是說，政府和我們擔保公司承擔了七成風險，銀行只有三成。”王代文介紹，這種模式對于充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，積極與合作銀行對接，不斷做大風險保障金規(guī)模，撬動銀行最大程度加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸投放力度地有積極作用，同時，也為銀行積極放貸解決一定的后顧之憂。
為降低風險，政府將大力開展信用宣傳教育，建立完善農(nóng)村信用體系，增強借款人的信用意識和風險防范能力。同時，由市農(nóng)業(yè)局牽頭，協(xié)同財政、銀行、擔保機構(gòu)等單位，制定農(nóng)業(yè)融資主體信用等級評定標準及獎懲辦法，并建立農(nóng)業(yè)融資主體信用檔案。對不能按時還本付息、惡意逃廢債等行為的，采取通報金融機構(gòu)并納入失信人名單，取消農(nóng)業(yè)領域省、市級政府各類表彰獎勵，停止享受政府各類資金扶持政策等綜合措施，促使農(nóng)業(yè)融資主體加強信用體系建設。
作為擔保公司來說，將在嚴格項目受理的合規(guī)性審查、風險評估、反擔保措施的落實等風險管理制度上下功夫。項目承保后，擔保公司與合作銀行共同做好保后巡查、風險分類、預警和風險處置等工作，實行風險分級管理，做到“隨時關注、及時預警、集體研究、及時化解”。
當被擔保人不能履行到期債務時，合作銀行向管理委員會和擔保公司出具《代償通知書》，并提供相關證明文件，三方約定，在代償寬限期內(nèi)，不必立即履行代償義務，代償寬限期為兩個月。代償寬限期滿后即進入代償處置程序，擔保公司、合作銀行、政府先行按各自的分擔比例進行代償后，由擔保公司和政府授權(quán)合作銀行依法進行債務追償，追償期間所涉及的處置費用應由債務人承擔。追償收回屬于政府承擔的部分，滾存作為風險保障金。
聲音
共同參與共同受益
我市推出的風險保障金業(yè)務的優(yōu)勢在哪里？政府、擔保公司、新型經(jīng)營主體等各界有何反映？
“風險保障金的優(yōu)勢在于銀、政、企三方共同參與、共同受益。政府提高了扶持資金的放大效應，企業(yè)有效降低了融資成本及擔保要求，銀行可批量獲取優(yōu)質(zhì)客戶。”市農(nóng)業(yè)局相關負責人表示，政府投入一定規(guī)模的鋪底資金，隨著風險保障金業(yè)務的運行，資金規(guī)模持續(xù)滾動做大，有利于發(fā)揮政府資金的最大社會效應，不斷增強農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的融資能力。
“風險保障金對于解決我市農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資問題搭建了一個好的平臺，將促進更多有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。”四川蜀江生物科技有限公司相關負責人廖文全介紹。
廖文全表示，風險保障金業(yè)務解決了企業(yè)抵押物不足的問題，企業(yè)在政府和擔保公司的共同推薦下，單筆借款額度最高可達200萬元，單戶借款最高可達1000萬元，有利于企業(yè)融資規(guī)模的放大。
“對于銀行來說，風險保障金業(yè)務引入政府進行增信，既是履行社會責任，也可以獲取優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，降低風險。”巴中農(nóng)商銀行相關負責人表示，農(nóng)商行將以該業(yè)務為契機，繼續(xù)加強與區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶的合作，大力支持符合產(chǎn)業(yè)政策，有市場、有需求、有良好發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)企業(yè)做大做強，共同打造銀政企多方“共贏”的良好格局。
